源自：《中国保险报》

        受全球政治、经济等多种因素影响，国际国内洗钱活动的规律和反洗钱工作形势正在发生巨大变化，在当前反洗钱国际评估标准和监管更加严格的形势下，我国反洗钱工作也面临新的挑战，积极探索建立更为有效的大额和可疑交易报告工作模式，是提升金融机构反洗钱工作效率的重要保障。

    我国金融机构现有的反洗钱分散化工作模式

    多年来，我国金融机构普遍实行分散化的反洗钱工作模式，即**直接的大量的反洗钱可疑交易监测分析和甄别报告及客户信息补录工作由金融机构基层各营业网点负责完成。

    分散化反洗钱工作基本运行模式是：总公司(总行)、一级分公司(分行)、二级分公司(分行)层面负责反洗钱工作的合规管理，包括领导决策机制、规章制度制定、技术平台支持、监管督导培训、奖惩激励等事项；基层营业网点负责反洗钱业务的具体操作，包括客户身份识别（结合业务办理完成）、大额交易和可疑交易识别与报告、客户信息采集补录、反洗钱客户风险分类等工作。

    分散化反洗钱工作模式的弊端

    在反洗钱初期阶段、分散化反洗钱工作模式对金融机构普及反洗钱法律知识、增强全员反洗钱合规意识发挥了重要作用，一定程度上缓解了基层营业网点员工在甄别“面对面”传统业务可疑交易报告时客户身份信息缺失带来的不足，但是随着电子化及“非面对面”业务的快速发展，以及金融机构业务综合化程度的不断提高，分散化反洗钱工作模式的弊端逐步显现。

    弊端一：基层营业网点反洗钱岗位人员工作压力比较大。目前金融机构基层营业网点均设置有反洗钱岗位，但网点的首要任务和主要精力是放在努力完成柜面营销服务方面，同时基于经营成本的考虑和用人指标的限制，反洗钱岗位人员几乎全为兼职，兼职者同时也承担着多项任务指标和服务要求。营业网点的大量反洗钱工作基本上都是在每日营业结束，员工平均每天加班时间超过一个小时来完成的。

    弊端二：反洗钱可疑交易报告质量较差。依靠这种分散化的反洗钱工作模式，将有效举报反洗钱线索寄希望于成千上万个营业网点反洗钱岗位人员的超负荷工作，加上不可避免的部分员工责任心和专业技能限制、过于依赖系统抽取信息、分析判断随意、数据跟踪视角受限、岗位人员轮换频繁、害怕监管处罚的防卫心态等多种因素，它所产生的实际效果是，全国金融机构每年报送给人民银行的可疑交易报告份数较为庞大，但其中绝大部分是人工判断不足的无效线索，影响了可疑交易监测分析部门对涉嫌洗钱犯罪活动的发现。

    弊端三：相关成本投入较高。分散化的反洗钱模式，势必要投入相对较多的人力、培训、检查、督导等方面的财务成本和管理成本。

    反洗钱“集中处理”工作模式

    解决分散化反洗钱工作模式弊端的根本出路在于建立集约高效的处理模式，我国金融机构的反洗钱工作只有向着降低成本、避免无效劳动、优化操作流程，减轻基层营业网点压力，提高可疑交易报告质量，突显反洗钱工作实效的趋势来发展，才能真正形成反洗钱工作既合规又合理的格局。反洗钱工作“集中处理”的模式不失为一条新的探索之路。

  “集中处理”是将反洗钱业务由分散于所有营业网点处理，改革为集中在一级分行（分公司）处理的工作模式。是指在一级分行（分公司）成立专门机构，配备若干具备反洗钱可疑交易甄别分析能力，通过加强培训和经验积累培养成为专家型反洗钱人员，利用反洗钱监控系统、客户风险分类系统、名单筛查系统、业务交易系统和客户信息系统查询权限、凭证影像系统统筹的集中处理机构配备的技术平台的上百个反洗钱监测指标和几十个监控模型，实现可疑交易报告研判过程的全视角分析和跨区域协作，按照客户洗钱风险的高低实施区别化监控的工作模式。

    反洗钱集中处理的实践显示出的优势

    优势一：极大地减轻了营业网点的反洗钱工作压力。集中处理后，营业网点不再承担甄别、补录、补正等反洗钱信息数据处理工作，日常反洗钱工作量将大幅减少80%，但不意味着取消反洗钱功能，岗位设置仍然存在，而是明确营业网点将反洗钱工作重心转移到客户身份识别、配合集中处理机构的反洗钱调查、手工新增系统未能抓取的可疑交易报告上来，风险意识和工作力度不放松。由此推动了营业网点由“业务处理型”向“服务营销型”的功能转变。

    优势二：极大地提高了反洗钱工作的有效性。“集中处理”后“防卫性”可疑交易报告数量下降幅度明显。如，工商银行2013年6月-12月通过自主研发的新一代反洗钱监控系统成功向人民银行报送可疑交易报告3912份，较上年同期减少251万份，降幅达99.84%。相对于网点较为分散、粗放的随意的反洗钱甄别来看，集中处理机制下的专家判断更为专业、全面和精准，能够在更高的层面、更广的视角对同一客户在不同机构、用不同品种、以不同方式发生的交易进行持续、动态监控，有利于建立以客户为监测单位的可疑交易报告工作流程，全面掌握和了解客户交易全貌和交易特点，准确锁定和及时报告可疑交易和涉嫌洗钱行为，提高可疑交易报告“命中率”。

    优势三：极大地节约了管理成本。集中后，分行（分公司）层面反洗钱工作精力主要放在集中人员的管理、培训和检查上，所投入的财务成本和管理成本显然大为降低，管理策略、规章制度、保密要求及其执行力可以快速落实到位，有效地降低了反洗钱合规风险。

    综上所述，反洗钱“集中处理”工作模式契合了监管部门倡导的“风险为本”的原则，体现了当今国内外反洗钱工作的先进理念，必将成为国内金融机构反洗钱工作的发展方向。